Luka emerytalna
Luka emerytalna to różnica między kwotą, którą użytkownik chciałby mieć miesięcznie na emeryturze, a kwotą pokazaną przez symulację.
Przykład: jeśli oczekiwana emerytura wynosi 6 000 zł, a symulowana emerytura wynosi 3 800 zł, luka wynosi 2 200 zł / mies.
Z tej luki liczymy potrzebny kapitał na emeryturze, dzieląc go przez wybrany okres wypłat (domyślnie 20 lat). Wynik podajemy również jako miesięczną kwotę do odkładania, żeby tę lukę zmniejszyć.
Emerytura z ZUS
Stosujemy uproszczony wzór:emerytura miesięczna = kapitał emerytalny ÷ średnie dalsze trwanie życia w miesiącach
Kapitał emerytalny narasta z miesięcznych składek waloryzowanych co roku. To uproszczenie — ZUS używa różnych wskaźników waloryzacji konta i subkonta, kapitału początkowego oraz dodatkowych mechanizmów.
Oficjalną decyzję wydaje ZUS na podstawie pełnych danych z Twojego konta ubezpieczonego. Nasz wynik to symulacja edukacyjna.
Kwoty nominalne i realne
Kwota nominalna to wartość w pieniądzach z przyszłości — taka, jak wyświetlałby ją bankomat za 30 lat.
Kwota realna to ta sama wartość przeliczona na dzisiejszą siłę nabywczą: realne = nominalne ÷ (1 + inflacja)^liczba_lat
Domyślnie pokazujemy wyniki w „dzisiejszych pieniądzach”, bo to bardziej uczciwe poznawczo. Przełącznik pozwala zobaczyć obie wartości.
Inwestowanie
Stopa zwrotu wpisywana w kalkulatorze jest założeniem użytkownika, a nie prognozą. Historyczne wyniki nie gwarantują przyszłych. Realne wyniki rynkowe zależą od kosztów, podatków, dywersyfikacji i decyzji inwestora.
Portfel liczymy miesiąc po miesiącu, dodając wpłatę na początku miesiąca, naliczając miesięczną stopę zwrotu i miesięczną część rocznych opłat. Podatek od zysków kapitałowych uwzględniamy raz na koniec.
Kredyt vs wynajem
Scenariusz kupna liczy: ratę annuitetową, wartość nieruchomości po latach, pozostały kapitał kredytu, koszty utrzymania, koszty transakcyjne. Majątek netto to wartość mieszkania (po kosztach sprzedaży) minus pozostałe zadłużenie.
Scenariusz wynajmu liczy: koszt najmu rosnący w czasie, różnicę między pełnym kosztem mieszkania a najmem i inwestowanie tej różnicy. Opcjonalnie wkład własny od początku trafia do portfela inwestycyjnego.
Wynik silnie zależy od założeń: oprocentowania kredytu, wzrostu cen nieruchomości, wzrostu czynszu, stopy zwrotu z inwestycji i inflacji. Sekcja „Co najbardziej zmienia wynik?” pokazuje wrażliwość.
Czego kalkulator nie uwzględnia
- indywidualnej sytuacji podatkowej,
- zmian prawa i przepisów emerytalnych,
- pełnych danych z Twojego konta w ZUS,
- ryzyka utraty dochodu i przerw w pracy,
- wszystkich kosztów życia,
- wszystkich kosztów nieruchomości,
- krótkoterminowej zmienności rynkowej,
- indywidualnej tolerancji ryzyka i preferencji życiowych.
To nie jest porada
Serwis ma charakter edukacyjny i poglądowy. Nie stanowi porady inwestycyjnej, kredytowej, prawnej, podatkowej ani emerytalnej. Decyzje finansowe podejmujesz samodzielnie albo po konsultacji z licencjonowanym doradcą.